Prawomocne unieważnienie kredytu frankowego – wygrana z Raiffeisen Bank International AG przed Sądem Apelacyjnym w Warszawie

W dniu 23 października 2025 roku przed Sądem Apelacyjnym w Warszawie, VI Wydziałem Cywilnym, zapadł kolejny prawomocny wyrok w sprawie o unieważnienie kredytu frankowego, który zakończył się pełnym sukcesem naszych Klientów. To kolejna wygrana naszej kancelarii, potwierdzająca skuteczność w prowadzeniu sporów z bankami w sprawach o kredyty powiązane z walutą CHF.

Sąd Apelacyjny w Warszawie w całości oddalił apelację Raiffeisen Bank International AG z siedzibą w Wiedniu, Oddział w Polsce, uznając jednocześnie za w pełni zasadną apelację kredytobiorców reprezentowanych przez naszą kancelarię. Tym samym wyrok I instancji został zmieniony, a spór – trwający od kilku lat – zakończył się definitywnym zwycięstwem konsumentów.

Sąd nie tylko potwierdził nieważność umowy kredytu frankowego zawartej pierwotnie w 2008 roku z EFG Eurobank Ergasias S.A. (obecnie Raiffeisen Bank International AG Oddział w Polsce), ale również zasądził na rzecz naszych Klientów kwotę 162.722,96 zł wraz z odsetkami, a także ponad 12.000 zł tytułem zwrotu kosztów postępowania apelacyjnego.
To oznacza, że nasi Klienci nie tylko uwolnili się od toksycznego zobowiązania, ale także odzyskają znaczną część środków, które bank pobrał w wyniku nieważnej umowy.

Wyrok ten jest szczególnie istotny, ponieważ pokazuje, że sądy – mimo prób banków podważania korzystnej dla konsumentów linii orzeczniczej – pozostają konsekwentne w ochronie praw kredytobiorców.
Sąd Apelacyjny w pełni podzielił argumentację kancelarii, wskazując, że umowa kredytu zawierała klauzule abuzywne, a tym samym nie mogła stanowić podstawy do prawidłowego rozliczenia stron.

To kolejne prawomocne rozstrzygnięcie, które potwierdza, że kredyty frankowe zawierane w latach 2000–2010 bardzo często naruszały interesy konsumentów, a ich unieważnienie w sądzie jest nie tylko możliwe, ale coraz częściej skuteczne.

Szczegóły wygranej sprawy frankowej

Sprawa o sygn. akt VI ACa 1526/23 dotyczyła umowy kredytu hipotecznego zawartej w 2008 roku pomiędzy naszymi Klientami a EFG Eurobank Ergasias S.A. (Spółka Akcyjna) Oddział w Polsce, którego następcą prawnym jest Raiffeisen Bank International AG z siedzibą w Wiedniu, Oddział w Polsce. Umowa ta, podobnie jak wiele innych kredytów frankowych, zawierała klauzule abuzywne, dające bankowi jednostronne prawo do określania kursu franka szwajcarskiego (CHF), po jakim przeliczano raty i saldo kredytu.

Sąd I instancji uznał, że taka konstrukcja narusza prawa konsumenta i doprowadził do stwierdzenia nieważności umowy, jednak nie uwzględnił w pełni wszystkich roszczeń kredytobiorców. Nasza kancelaria, działając w imieniu Klientów, wniosła apelację, domagając się kompleksowego rozstrzygnięcia i pełnego rozliczenia z bankiem.

W postępowaniu apelacyjnym Sąd Apelacyjny w Warszawie całkowicie podzielił nasze stanowisko. Wskazał jednoznacznie, że umowa kredytowa była nieważna od samego początku, ponieważ mechanizm indeksacji oparty na wewnętrznych tabelach kursowych banku rażąco naruszał równowagę stron oraz wprowadzał konsumentów w błąd co do rzeczywistych kosztów zobowiązania.

W konsekwencji Sąd Apelacyjny oddalił apelację Raiffeisen Bank International AG w całości, a apelację naszych Klientów uznał za w pełni uzasadnioną. Co więcej, sąd zmienił wyrok Sądu Okręgowego, zasądzając na rzecz kredytobiorców 162.722,96 zł wraz z odsetkami ustawowymi, a także ponad 12.000 zł tytułem zwrotu kosztów postępowania apelacyjnego.

To rozstrzygnięcie ma ogromne znaczenie nie tylko dla naszych Klientów, lecz także dla innych kredytobiorców posiadających kredyty frankowe w Raiffeisen Bank. Potwierdza bowiem, że sądy nie mają wątpliwości co do abuzywności postanowień umów tego banku i że nieważność kredytu CHF jest w pełni uzasadniona zarówno prawnie, jak i ekonomicznie.

Sąd przychylił się również do stanowiska kancelarii w zakresie stosowania teorii dwóch kondykcji, zgodnie z którą każda ze stron po unieważnieniu umowy powinna dochodzić zwrotu swojego świadczenia niezależnie. To rozwiązanie, utrwalone przez orzecznictwo TSUE oraz polskie sądy powszechne, gwarantuje kredytobiorcom pełną i skuteczną ochronę ich praw.

Stanowisko sądu – brak podstaw do stosowania teorii salda

Jednym z najczęściej powtarzanych argumentów w apelacjach składanych przez banki w sprawach o unieważnienie kredytów frankowych jest próba wymuszenia na sądach stosowania tzw. teorii salda przy rozliczeniach stron. Banki, w tym również Raiffeisen Bank International AG, próbują przekonywać, że po stwierdzeniu nieważności umowy kredytu, strony powinny rozliczać się poprzez potrącenie wzajemnych świadczeń – kredytobiorca zwraca nominalny kapitał, a bank tylko różnicę między nim a tym, co otrzymał od klienta. Taka interpretacja byłaby jednak całkowicie sprzeczna z zasadami ochrony konsumenta.

Sąd Apelacyjny w Warszawie w omawianej sprawie stanowczo odrzucił argumentację Raiffeisen Banku, wskazując, że nie istnieją żadne podstawy prawne do stosowania teorii salda. W uzasadnieniu wyroku sąd jednoznacznie potwierdził, że orzeczenie Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z dnia 19 czerwca 2025 roku nie stanowi powrotu do tego rozwiązania, a wręcz przeciwnie – umacnia pozycję konsumentów w sporach z bankami.

Trybunał w swoim orzeczeniu nie wskazał, aby rozliczenia pomiędzy kredytobiorcą a bankiem miały następować poprzez mechanizm kompensacyjny. TSUE podkreślił, że w przypadku stwierdzenia nieważności umowy kredytu opartej na nieuczciwych postanowieniach, konsument musi mieć możliwość dochodzenia pełnego zwrotu wszystkich świadczeń, które spełnił na rzecz banku.

Sąd Apelacyjny w pełni podzielił to stanowisko, wskazując, że właściwą zasadą rozliczeń po unieważnieniu kredytu frankowego jest teoria dwóch kondykcji, zgodnie z którą każda ze stron może dochodzić zwrotu swojego świadczenia niezależnie od drugiej. Takie podejście nie tylko odzwierciedla sprawiedliwość i równość stron, ale przede wszystkim gwarantuje rzeczywistą ochronę konsumentów, której wymaga prawo unijne.

W ocenie sądu, akceptacja teorii salda prowadziłaby do sytuacji, w której banki – jako silniejsza strona stosunku prawnego – mogłyby unikać odpowiedzialności za stosowanie nieuczciwych postanowień umownych. Dlatego też, aby zapewnić pełną skuteczność przepisom dyrektywy 93/13/EWG oraz orzeczeniom TSUE, rozliczenia po unieważnieniu kredytu CHF muszą odbywać się w oparciu o teorię dwóch kondykcji.

To rozstrzygnięcie nie tylko potwierdza ugruntowaną linię orzeczniczą w sprawach frankowych, ale także stanowi jasny sygnał dla wszystkich kredytobiorców, że sądy konsekwentnie stoją po stronie konsumentów, a argumenty banków oparte na teorii salda nie znajdują już żadnego poparcia w praktyce sądowej.

Znaczenie wyroku dla kredytobiorców i orzecznictwa w sprawach frankowych

Prawomocny wyrok Sądu Apelacyjnego w Warszawie w sprawie przeciwko Raiffeisen Bank International AG ma ogromne znaczenie nie tylko dla naszych Klientów, ale także dla tysięcy innych kredytobiorców posiadających kredyty frankowe. To kolejne orzeczenie, które potwierdza, że polskie sądy w sposób konsekwentny i jednolity stosują przepisy prawa krajowego i unijnego w celu ochrony konsumentów przed nieuczciwymi zapisami w umowach kredytowych.

Decyzja Sądu Apelacyjnego wpisuje się w utrwaloną już linię orzeczniczą, zgodnie z którą umowy kredytowe zawierające mechanizmy indeksacji oparte na kursach ustalanych jednostronnie przez banki są sprzeczne z dobrymi obyczajami i rażąco naruszają interesy konsumentów. Wyrok potwierdza, że tego rodzaju zapisy muszą być uznane za niedozwolone postanowienia umowne (klauzule abuzywne), a cała umowa – w konsekwencji – nieważna.

W praktyce oznacza to, że coraz więcej kredytobiorców, którzy zdecydowali się wystąpić na drogę sądową, odzyskuje pełną kontrolę nad swoim zobowiązaniem finansowym, a często także znaczną część nadpłaconych środków. Dla osób posiadających kredyty w Raiffeisen Banku, ale również w innych instytucjach finansowych, to wyraźny sygnał, że warto podjąć działania prawne.

Wyrok ten ma również duże znaczenie dla utrwalenia orzecznictwa w skali ogólnopolskiej. Pokazuje, że sądy nie ulegają presji instytucji finansowych, które próbują powoływać się na błędne interpretacje przepisów czy orzeczeń TSUE. Wręcz przeciwnie – kolejne sądy apelacyjne potwierdzają, że teoria dwóch kondykcji oraz pełna ochrona konsumenta są właściwym kierunkiem stosowania prawa.

Dla frankowiczów oznacza to coraz większą przewidywalność procesów i realne szanse na korzystny wyrok. Nasza kancelaria obserwuje rosnącą liczbę spraw, w których sądy nie tylko unieważniają umowy kredytów CHF, ale także zasądzają na rzecz Klientów zwrot wszystkich nienależnie pobranych kwot oraz kosztów postępowania.

Każde takie orzeczenie – tak jak w przypadku wygranej z Raiffeisen Bank International AG – wzmacnia pozycję kredytobiorców i przybliża do momentu, w którym nieuczciwe praktyki bankowe staną się wyłącznie przeszłością.

Dlaczego warto walczyć o unieważnienie kredytu frankowego

Dla wielu kredytobiorców, którzy przez lata spłacali kredyt frankowy (CHF), decyzja o podjęciu kroków prawnych przeciwko bankowi wciąż budzi obawy. Tymczasem dzisiejsze orzecznictwo sądowe – zarówno w Polsce, jak i w Unii Europejskiej – pokazuje jednoznacznie, że unieważnienie kredytu frankowego jest nie tylko możliwe, ale też coraz częściej kończy się pełnym sukcesem kredytobiorców.

Banki przez lata stosowały w umowach kredytowych zapisy, które dawały im nieograniczoną swobodę w ustalaniu kursu waluty. To prowadziło do sytuacji, w której kredytobiorcy nie byli w stanie przewidzieć rzeczywistej wysokości swoich zobowiązań. Dla wielu rodzin oznaczało to gwałtowny wzrost rat i utratę poczucia stabilności finansowej. Dzisiejsze sądy nie mają wątpliwości, że takie praktyki naruszały prawa konsumentów i powinny skutkować stwierdzeniem nieważności umowy kredytu.

Unieważnienie kredytu frankowego ma daleko idące konsekwencje. Po pierwsze – kredytobiorca przestaje być dłużnikiem banku, ponieważ umowa przestaje istnieć w sensie prawnym. Po drugie – odzyskuje on wszystkie środki, które wpłacił bankowi ponad kwotę rzeczywiście otrzymanego kapitału. W praktyce oznacza to nie tylko znaczną ulgę finansową, ale także możliwość wykreślenia hipoteki z księgi wieczystej i odzyskania spokoju psychicznego.

Warto też podkreślić, że linia orzecznicza w Polsce jest obecnie wyjątkowo korzystna dla kredytobiorców. Sądy powszechne oraz Sąd Najwyższy konsekwentnie podkreślają, że zapisy stosowane przez banki w umowach kredytów frankowych są niezgodne z prawem i nie mogą być utrzymywane w obrocie. Dodatkowo orzecznictwo Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) jednoznacznie wskazuje, że sądy krajowe mają obowiązek zapewnić konsumentowi pełną i skuteczną ochronę.

Dlatego też każda osoba, która posiada kredyt w CHF lub kredyt indeksowany do waluty obcej, powinna rozważyć wystąpienie na drogę sądową. Wsparcie doświadczonej kancelarii frankowej pozwala przejść przez cały proces z pełnym zrozumieniem, bezpieczeństwem i realną szansą na sukces.

Skontaktuj się z kancelarią – sprawdź, czy możesz unieważnić swój kredyt

Jeśli posiadasz kredyt frankowy (CHF) lub kredyt powiązany z walutą EURO, nie warto dłużej zwlekać z podjęciem decyzji o analizie swojej umowy kredytowej. Obecna praktyka sądowa jednoznacznie potwierdza, że unieważnienie kredytu frankowego jest realną możliwością, a nie wyjątkiem. Każdego miesiąca zapadają kolejne wyroki korzystne dla kredytobiorców, które – podobnie jak sprawa z Raiffeisen Bank International AG – kończą się prawomocnym zwycięstwem konsumentów.

Nasza kancelaria od wielu lat skutecznie reprezentuje Klientów w sporach przeciwko największym bankom w Polsce. Specjalizujemy się w sprawach dotyczących kredytów CHF, kredytów indeksowanych i denominowanych w walutach obcych, a także w analizie zapisów umów pod kątem klauzul abuzywnych. W każdej sprawie działamy kompleksowo – od bezpłatnej analizy umowy, przez przygotowanie pozwu, aż po reprezentację w sądzie i rozliczenie po wyroku.

Dzięki doświadczeniu zdobytemu w licznych procesach, wiemy, jak skutecznie bronić praw konsumentów. Nasze podejście opiera się na rzetelnej analizie prawnej, aktualnym orzecznictwie TSUE i sądów polskich oraz indywidualnym podejściu do każdej sprawy. Każdy Klient może liczyć na pełne wsparcie, jasne zasady współpracy i maksymalne zaangażowanie zespołu kancelarii.

Jeżeli zastanawiasz się, czy Twoja umowa kredytowa może zostać unieważniona – po prostu zapytaj.
Zadzwoń do nas: 791 404 669
Odwiedź naszą stronę: https://ledwon-kancelaria.pl
Napisz wiadomość i umów bezpłatną konsultację.

Nie pozwól, by nieuczciwa umowa nadal wpływała na Twoje życie. Zrób pierwszy krok w stronę wolności finansowej i dołącz do grona kredytobiorców, którzy już odzyskali swoje pieniądze i spokój.
Zaufaj doświadczeniu – powierz swoją sprawę kancelarii, która ma na koncie dziesiątki prawomocnych wygranych w sporach z bankami.

Autor: Grzegorz Ledwoń